Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как быть с задолженностью, если банк сменил название и уже прошло 2 года?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Выдавая кредиты, банки рассчитывают на возврат заимствованной суммы и уплаты процентов за время пользования взятых средств. Но не все заемщики в срок и в полной мере исполняют свои кредитные обязательства.
Как отдел взыскания банка нарушает Ваши права?
В этой статье хочется осветить тему споров с банками, а именно то, что связано с коллекторскими агенствами и отделом взыскания.
Зачастую, в попытках вернуть деньги, банки прибегают к самых разнообразным методам вплоть до запугивания судами, санкциями, арестом имущества, уголовной ответственностью, звонят домой, на работу, родственникам. В основном человек пугается и гасит кредит влезая в еще большие долги.
Конечно иногда выходит и наоборот, человек пытается не обращать внимания на все эти звонки и угрозы, посылает кредиторов на все 4 стороны и перестаёт платить вообще. Но большая часть людей даже не подозревает, что этими действиями банк нарушает законы.
Подобные действия описаны в статье 26 ФЗ:
«О банках и банковской деятельности»: Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.
Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
Существует ряд случаев в которых личная информация передаётся сторонним лицам, но неуплата кредита в них не входит. Подробнее в статье 857 ГК РФ:
1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. 2.
Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.
Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. 3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
Срок исковой давности
Срок давности — это время, в течение которого кредитор может защитить свои нарушенные права, подав иск в суд и требовать взыскания долга.
По общему правилу срок исковой давности составляет 3 года и рассчитывается с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав, то есть о просрочке исполнения обязательства. Для кредита он отсчитывается с первого дня после той календарной даты, когда по кредиту в банк или МФО не поступает очередной платеж.
Так, когда заемщик не вносит очередной платеж, дата которого зафиксирована в графике платежей, наступает просрочка. С этого момента начинает исчисляться срок исковой давности, который закончится по истечении 3 лет. В течение этих 3 лет кредитор вправе подать на должника в суд и взыскать свои деньги.
Как аннулировать кредит по сроку давности, если он все же пропущен кредитором?
Если по какой-либо из причин должник прекратил погашать свои обязательства перед кредитором, и кредитор никак не действовал в отношении такого нарушения своих прав, то по истечении трех лет кредитор теряет право требовать возврат долга через суд.
Но обнуляется ли просроченная задолженность, то есть происходит ли отмена кредита по сроку давности? Нет. Напоминаем, полностью от долга спасет только банкротство. Однако по истечении трехлетнего срока заявление в суд кредитор все равно сможет подать. В судебной практике судом такие заявления часто принимаются и даже возбуждаются производства и взыскиваются задолженности.
Заявить о пропуске кредитором срока исковой давности необходимо самому должнику и как можно раньше. Как только должником будет подано ходатайство о пропуске кредитором срока исковой давности, суд, при достаточности оснований, производство прекращает за давностью лет.
Но сама задолженность не аннулируется по сроку исковой давности. Кредитор имеет право ее взыскивать и далее. Но — не прибегая к помощи суда. Это очень важно. То есть приставы не смогут описать и продать ваше имущество. А вот не выпустить за границу ввиду наличия непогашенного долга — могут.
Что происходит, когда требования предъявляются к поручителю или правопреемнику?
Как писалось выше, кредитор вправе «трясти» долги не только с самого должника, но и с поручителя и правопреемника.
Так, в случае с поручительством, срок, в течение которого кредитор может требовать кредитную задолженность с поручителя, равен сроку, указанного в договоре поручительства.
Если срок поручительства, установленный в договоре, истек, требовать выполнения обязательств с такого поручителя кредитор более не может.
Если срок поручительства в договоре указан не был, то в соответствии с законом оно действует еще один год после окончания срока действия самого кредитного договора. Но опять же — не более трех лет после начала первой просрочки. В течении этого срока кредитор вправе требовать выплату долга у поручителя.
Что касается правопреемника, в случаях, когда кредит в банке еще не погашен, а заемщик умер, то все права и обязанности должника по кредиту правомерно переходят к новому лицу — наследнику. Но только в том случае, если физ. лицо вступает в права наследства. То есть срок давности продолжает течь. Требовать долг с наследника банк может только до того момента, пока этот срок не истек.
Как и в случае с предъявлением требований к самому должнику, суд может принять заявление о взыскании долга с поручителя или правопреемника по истечении срока давности. Здесь также нужно действовать самому ответчику в деле — ходатайствовать о пропуске срока, тогда производство будет прекращено.
Что делать, если название банка изменилось?
Изменение названия банка, у которого вы взяли кредит, может вызвать некоторую путаницу и сомнения у заемщиков. Тем не менее, есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы разобраться в ситуации и сохранить финансовую стабильность:
- Внимательно проверьте документы
- Свяжитесь с банком
- Ознакомьтесь с обновленными условиями
- Защитите свои права
Сперва проверьте все документы, связанные с вашим кредитом, чтобы убедиться, что вы правильно идентифицировали банк и учли его новое название. Обратите внимание на заявления о кредите, договоры и другую банковскую документацию.
После проверки документов свяжитесь с представителями банка, уточните, изменилось ли только название или произошли другие изменения, которые могут повлиять на условия вашего кредита. Уточните, нужно ли вам принять какие-либо меры или обновить документы.
Попросите банк предоставить вам обновленные условия кредита с новым названием банка. Внимательно изучите эти условия и убедитесь, что они соответствуют вашим ожиданиям и согласованы с оригинальными условиями вашего кредитного договора.
Если вы обнаружите какие-либо несоответствия или изменения, которые негативно влияют на ваши права как заемщика, не стесняйтесь обратиться к юристу или организации защиты прав потребителей. Эти специалисты могут помочь вам разобраться в ситуации и обеспечить защиту ваших интересов.
Важно помнить, что изменение названия банка не должно повлиять на условия вашего кредита без вашего согласия. В случае каких-либо изменений, следуйте инструкциям банка и защищайте свои права как заемщика.
Узнайте новое название банка
Если ваш банк поменял название, то в первую очередь вам следует узнать, какой теперь носит название. Для начала, проверьте официальный сайт банка или обратитесь в его отделение для получения новой информации. Также вы можете обратиться в службу поддержки банка, чтобы получить необходимые сведения.
Важно помнить, что новое название банка может отразиться на документах, связанных с вашим кредитом. Убедитесь, что вы обновляете все кредитные платежи на новое имя банка, чтобы не возникло проблем с погашением задолженности.
Если вы не смогли найти информацию о новом названии банка, то рекомендуется обратиться в Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) или в Федеральную службу по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг) для получения актуальных данных.
Не забывайте, что при изменении названия банка его условия кредитования могут остаться прежними. Однако, возможны незначительные изменения, о которых вам обязательно стоит быть в курсе.
Итак, если банк, у которого вы брали кредит, поменял название, вам необходимо активно заниматься поиском новой информации. Только так вы сможете быть в курсе изменений, связанных с вашим кредитным договором, и предотвратить непредвиденные ситуации.
Узнайте, какие действия нужно предпринять
Если банк, у которого вы взяли кредит, сменил название, необходимо принять ряд мер, чтобы продолжить свои обязательства перед кредитором.
1. Проверьте информацию о банке
Узнайте новое название банка и убедитесь, что эта информация достоверна. Проверьте официальный сайт нового банка, обратитесь к финансовым новостям или обратитесь в банк напрямую.
2. Свяжитесь с банком
Обратитесь в банк, чтобы уточнить новые условия вашего кредитного договора. Узнайте, будут ли изменены процентные ставки, сроки погашения или другие условия кредита.
3. Прочитайте изменения в договоре
Будьте внимательны при чтении документов, которые будут предоставлены вам новым банком. Убедитесь, что вы полностью понимаете все изменения и готовы их принять.
4. При необходимости заключайте новый договор
В некоторых случаях может потребоваться заключить новый договор кредита с новым банком. Если это требуется, обратитесь в отделение банка для составления нового договора и подписания всех необходимых бумаг.
Запомните, что каждый банк имеет свои правила и процедуры. Поэтому самое лучшее решение — обратиться к банку напрямую и получить уточняющую информацию от профессионалов.
Уведомление о продаже задолженности
Уважаемый(ая) [ФИО должника],
Сообщаем Вам о том, что в соответствии с п. [номер пункта] Договора о предоставлении кредита, заключенного между Вами и нашим банком [наименование банка], задолженность, которую Вы не выплачиваете согласно графику погашения, была передана в порядке суброгации [наименованию финансового органа].
Продажа задолженности была осуществлена в соответствии с п. [номер пункта] Договора о передаче права требования от [дата]. При этом, все права и обязанности, связанные с задолженностью, были переданы финансовой организации [наименование финансового органа].
Вы обязаны производить все платежи и вносить суммы задолженности на счет финансовой организации [наименование финансового органа] согласно договоренностям, установленным этой организацией. Все несвоевременные платежи могут повлечь за собой дополнительные штрафные санкции и иные правовые последствия.
Просим Вас своевременно связаться с [наименование финансового органа] для получения информации о дальнейшей процедуре погашения задолженности и внесения платежей.
С уважением,
[Ваше имя и должность]
Банк вправе списывать долги по кредитному договору с карты клиента в другом банке только в определенных случаях. Если было заключено соглашение об электронных переводах или если на карте внесение средств установлено как кредит, то банк может произвести списание. Однако, если клиент находится в безакцептном порядке — банк не вправе списать денежные средства со счета.
Если вы подписали кредитный договор и задолженность по нему не была погашена вовремя, вам придет приказ об исполнительном производстве. В данном документе будут указаны все детали взыскания задолженности. Если вам необходимо получить консультации на этот счет, обратитесь в банк, где был оформлен кредит.
Если вы получили приказ об исполнительном производстве — будьте готовы к тому, что банк вправе получить ваши доходы и зарплату для погашения долга по кредиту. Ваша кредитная история будет испорчена на длительный срок. Приставы имеют право приступить к принудительному взысканию задолженности с вас.
Эжемесячный платеж по кредиту должен быть внесен в срок. Если вы не внесли задолженность, банк вправе приступить к взысканию задолженности. Для этого необходимо принять постановление или приказ об исполнительном производстве. Если вы не знаете, когда приступят к взысканию задолженности, обратитесь в банк — они дадут вам ответ.
Если вы попали в проблемную ситуацию, вам необходимо незамедлительно сообщить об этом банку. Большинство банков предоставляют консультации по вопросам кредитования по бесплатной телефонной линии.
Что делать, чтобы банк не обращался в суд?
Для этого сами идите на контакт. Предъявите в банк все документы, которые подтверждают, что у вас ухудшилось материальное положение. Например, вас сократили на работе или уменьшилась зарплата. Возьмите выписку 2-НДФЛ и идите в банк. Попросите предоставить кредитные каникулы сроком до шести месяцев, пока не поправите материальное положение и не найдете другую работу.
Если считаете, что процент по кредиту слишком большой, а есть другие, более выгодные предложения банков, подавайте документы на рефинансирование. Но чтобы воспользоваться такой услугой, должно пройти не менее шести месяцев с начала выплаты кредита. Обратились через три месяца после оформления кредита за рефинансированием? Вам откажут, т. к. не прошло полгода. Чтобы воспользоваться кредитными каникулами или оформить перекредитование в другом банке по меньшей процентной ставке, у вас не должно быть просрочек.
Кратко: сколько месяцев нужно не платить, чтобы банк обратился в суд?
-
Банк вправе обратиться в суд с первого дня просрочки по кредиту, но обычно проходит 2−3 месяца, прежде чем документы будут переданы в суд.
-
Менеджеры банка не торопятся взыскивать долги через суд и пытаются договориться с клиентом мирным путем.
-
Если сумма долга менее 100 тыс., руб. банку проще продать долг коллекторскому агентству.
-
Чаще всего в суд обращаются такие банки, как ВТБ, Райффайзенбанк, Альфа-банк, Сбербанк.
-
Русский Стандарт и Тинькофф стараются передать дело коллекторам и не доводить дело до суда.
-
Чтобы не разбираться с банком в суде, заранее сообщите менеджерам о том, что у вас ухудшилось материальное положение. Оформите кредитные каникулы и платите только проценты в течение шести месяцев. Пени и штрафы при этом не начисляются.
Куда и кому платить кредит, если у банка отозвали лицензию или он обанкротился
Как бы ни развивались события, обязательно обратитесь в полицию. Даже если вы решите проблему с одним псевдокредитом, это еще не гарантирует, что не появятся другие. Поэтому очень важно помочь полиции как можно скорее поймать преступников. Для этого сообщите полицейским все, что выясните.
Потребуйте у кредитора заверенные копии документов, на основании которых выдан кредит или заем: договор и все приложения к нему, копию паспорта и других удостоверений личности — например, водительских прав или загранпаспорта. Лучше взять копии в двух экземплярах: один — для заявления в полицию, другой может потребоваться в суде.
Если все документы, кроме паспорта, не ваши, то можно будет доказать вашу непричастность к долгу. Если документы ваши, но фотографии подделаны, вы сможете потребовать провести техническую экспертизу. Есть программы, которые выявляют измененные и отредактированные фотографии.
Попросите реквизиты счета, на который были переведены деньги. Постарайтесь выяснить данные сотрудника, который оформил договор, и адрес офиса, где это произошло.
Напишите в полиции заявление о мошенничестве. Получение кредита или займа на чужое имя — это преступление. Приложите копии всех документов, которые вы взяли у кредитора, и копию справки об утере паспорта, если паспорт был украден. Все это поможет полиции вычислить злоумышленников.
Информация в бюро кредитных историй поступает не сразу. Поэтому обязательно проверьте свою кредитную историю еще раз — например, через месяц после первого запроса кредитной истории. Может выясниться, что у вас появились новые долги.
Если окажется, что за вами числятся другие кредиты или займы, которые вы не брали, процедуру оспаривания долгов придется повторить с другими кредиторами.
Кроме того, нужно проследить, чтобы из вашей кредитной истории удалили информацию о долге, который с вас списал кредитор или суд. Если это не было сделано, обратитесь в бюро кредитных историй и покажите справку из финансовой организации или решение суда.
В ситуациях, когда срочно нужны деньги, а везде отказывают, люди готовы довериться любому, кто пообещает решение проблемы. Этим пользуются мошенники, которые выдают себя за кредитных брокеров.
«Черные» посредники предоставляют клиенту информацию об условиях кредитования в разных банках. Такую информацию можно получить самостоятельно — она находится в свободном доступе. Но мошенники берут деньги за эту услугу.
Известны случаи, когда черные брокеры сотрудничают с работниками банка и совершают мошеннические схемы вместе.
Отличить нечистоплотных посредников от настоящих брокеров можно по следующим признакам:
- реклама в бесплатных объявлениях;
- отсутствие реальных положительных отзывов;
- требование предоплаты за свои услуги (до 25-50% от нужной суммы кредита).
Для помощи в оформлении мошенники могут попросить у вас оригиналы документов, что ни в коем случае нельзя делать.
Следует сразу отказаться от сотрудничества, если брокер требует от вас деньги, еще не начав работу.
Есть и другие способы для мошенников взять кредит или микрозайм на ваше имя.
Кредитный договор заключается в письменном виде. Это значит, что все изменения в него тоже нужно оформлять письменно.
Для потребительских кредитов, оформленных до 1 июля 2014 года, порядок досрочного погашения закреплен в Гражданском кодексе РФ:
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Часть 2 статьи 810 ГК РФ
Тем, у кого потребительский кредит был взят с 1 июля 2014 года, стоит заглянуть в статью 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:
- о досрочном погашении необходимо уведомить банк минимум за 30 дней до предполагаемой даты возврата кредита. Или за более короткий срок, если это предусмотрено кредитным договором;
- уведомить банк можно только тем способом, который предусмотрен в кредитном договоре. Чаще всего банк нужно уведомлять письменно. Но возможны и другие варианты, например, путем направления письма через онлайн-банк и т.д.
- погасить досрочно можно как весь кредит, так и его часть. При этом банку не запрещено прописывать в договоре, что частичное погашение кредита возможно только в дату очередного платежа;
- получив ваше уведомление о погашении кредита, банк обязан в течение 5 дней рассчитать остаток вашего долга со всеми причитающимися процентами;
- проценты по кредиту начисляются по дату полного или частичного погашения кредита. То есть не по день внесения денег на счет или день подачи заявления о досрочном погашении, а еще и за те 30 дней, которые пройдут до того, как кредит будет считаться погашенным;
- если вы гасите досрочно лишь часть кредита, банк обязан выдать вам новый график платежей и уведомление о полной стоимости кредита (если она меняется после досрочного погашения).
То есть, чтобы досрочное погашение прошло, вам нужно:
- обратиться в банк с письменным заявлением о досрочном погашении;
- получить от банка письменную справку о сумме для досрочного погашения на запрошенную дату;
- внести требуемую сумму в банк;
- взять с банка справку о том, что кредит погашен.
Надо ли возвращать деньги прежней организации?
Если уплату долга с вас требует прежняя УК, все намного проще.
Отошедшие от дел управленцы не могут повлиять на вас физически, то есть лишить каких-то коммунальных услуг, донимать вас проверками и комиссиями.
Для бывшей управляющей компании остается единственный способ, как бороться с должниками — обратиться в суд и далее, по его решению, к исполнительным приставам. Но этот путь будет очень долгим, с неясными перспективами.
В суде аргументами в вашу защиту могут быть соображения, высказанные в предыдущей главе, за исключением фраз о договоре цессии. Поскольку судиться истцу придется не только с вами, но и с сотнями других должников из окрестных домов, это может растянуться на годы.
Обычно, сначала УК подает в мировой суд на весь список должников и мировой судья решает вопрос в ее пользу. Но это решение каждый должник может обжаловать в районном (городском) суде и далее по инстанциям. Все судебные тяжбы хозяевам бывшей УК будут обходиться совсем недешево.
А ведь доходов такая компания, кроме надежды на взыскание долгов собственников, никаких не имеет. На ней самой висят долги коммунальных организаций.
Справка! В подобных сложных ситуациях с задолженностями, решение объявить себя банкротом будет для УК наиболее приемлемым выходом.
После признания банкротства, ваши долги перейдут к конкурсному управляющему, у которого еще меньше перспектив (и стимулов) их с вас взыскать.
Возможен и иной исход – если в суде вы проиграете, долг придется заплатить. Но и при таком исходе вы останетесь не в худшем положении — инфляция за это время сделает свое дело. А может быть, ваши дела к тому времени пойдут лучше и расплатиться с долгом в будущем для вас уже не составит труда.
Законодательство совершенствуется, со временем щелей в нем станет меньше. Но пока реформа ЖКХ в разгаре, малоимущие граждане могут еще найти лазейки, чтобы сохраниться на плаву. Те же, для кого квартплата, коммунальные платежи несущественны, просто без возражений оплатят все счета.
Смена названия банка: вопрос выплаты кредита
Смена названия банка может вызвать волнение у заёмщиков, ведь возникает вопрос о том, нужно ли продолжать выплачивать кредит после такого изменения. Ответ на этот вопрос зависит от нескольких факторов.
Во-первых, необходимо узнать, была ли смена названия банка связана с его реорганизацией или слиянием с другим финансовым учреждением. Если банк просто сменил название, не меняя при этом своего статуса и юридических аспектов, то выплату кредита следует продолжать по прежнему графику.
Однако, если смена названия банка связана с его реорганизацией или слиянием с другим банком, ситуация может быть более сложной. В этом случае, новый банк-правопреемник может требовать смены договора или перезаключения кредитного соглашения. В таком случае, вам следует обратиться в банк для уточнения дальнейших действий.
Если банк изменил свое название, но при этом сохраняет все договорные обязательства и права, выплату кредита следует продолжать по графику, указанному в договоре. В случае каких-либо изменений в условиях кредита, банк обязан уведомить вас в письменной форме, и только после этого вы будете обязаны изменить порядок выплаты.
Вся ответственность за изменение условий кредита лежит на банке, так как это должно быть согласовано с вами как заёмщиком. Поэтому важно внимательно изучить все уведомления и письма, полученные от банка, связанные с изменением его названия.
Права и обязанности заемщика в случае смены названия
Смена названия банка, выдавшего кредит, не влияет на права и обязанности заемщика. В любом случае, заемщик должен выполнять свои финансовые обязательства в соответствии с условиями кредитного договора.
Заемщик не может отказаться от выплаты кредита только на основании того, что банк сменил название. Кредитный договор остается действительным, и заемщик обязан продолжать выплачивать кредитные платежи в соответствии с условиями договора.
Однако, заемщик имеет право на получение информации о смене названия банка. Банк должен проинформировать заемщика о любых изменениях, связанных с его кредитным договором. Это может включать изменение реквизитов платежной информации, изменение условий сделки или изменение порядка обслуживания кредита. Заемщик имеет право получить всю необходимую информацию и задать вопросы, связанные с частью его кредитных обязательств.
Замена названия банка не влияет на статус заемщика и его финансовые обязательства. Заемщик должен быть готов к различным изменениям, связанным с обслуживанием его кредита, и в случае необходимости своевременно обращаться в банк для получения информации и решения возникающих вопросов.