Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать если нечем платить долги в МФО: как избавиться от них». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Заемщики оформляют в МФО кредиты по ставке от 0,5% до 1% в сутки. Если вовремя не заплатить, на сумму остатка начнут начисляться дополнительные проценты в качестве штрафных санкций. Микрофинансовые компании устанавливают свои размеры штрафов, которые прописаны в кредитном договоре. Чтобы точно знать, сколько денег придется переплатить, если не погашаете долг по микрозайму вовремя, загляните в договор.
Действия кредитора, если должник не платит
Обнаружив просрочку платежа, менеджеры стараются сразу звонить должникам и выясняют, по какой причине они не вносят оплату. В этой ситуации, лучше идти на контакт с сотрудниками МФО. Объясните ситуацию: временно нет денег или лишились работы, но скоро возобновите выплаты. Если в течение 1–2 месяцев заемщик так и не начнет погашать задолженность, представители МФО передадут дело в суд или продадут коллекторам.
В этом случае начисление пени останавливается, и должника ждут разбирательства в суде или визиты и звонки днем и, если коллекторское агентство работает «в серую» — ночью. Кредитор чаще всего выигрывают в суде, т. к. у него есть как доказательство наличия долга — кредитный договор с подписью должника, так и подтверждение отсутствия платежей.
Реструктуризация долга в МФО
Что делать, если нечем платить микрозаймы и финансовые трудности связаны со сложной жизненной ситуацией, которая затянется на долгое время? В этом случае следует сразу же обратиться в организацию, объяснить причину неуплаты долга и попросить реструктуризировать долг. Это способ решения проблемы оптимален для тех, кому временная отсрочка не позволит решить проблему полностью.
МФО смогут снизить финансовую нагрузку (продлить срок, снизить ставки) или временно приостановить обязательство выплаты займа. Причину необходимо подтвердить документально – копией трудовой книжки, если вас уволили, справкой о доходах при снижении заработной платы, документом об оплате лечения. Штраф за просрочку полностью спишут, а дополнительные проценты не начислят.
Чего не стоит делать, если нечем платить микрозайм
Пребывая в затрудненном финансовом положении, должник может допустить ошибки, которые только усугубят ситуацию. Можно выделить несколько наиболее распространенных действий, которые делать нельзя:
- Игнорирование проблемы. Заемщик может ждать, что проблема решится сама собой, но в это время просрочка и, соответственно, штраф будут ежедневно увеличиваться.
- Подача заявки в другую МФО или банк с целью погашения займа. Такой шаг не исправит ситуацию. При несвоевременной выплате микрозайма будут начисляться проценты, которые суммируются с переплатой за пользование заемными средствами в соответствии с договором. В результате должнику придется подавать заявку в другую организацию и запрашивать еще большую сумму по сравнению с первоначальной. Выбраться из долговой ямы в дальнейшем очень затруднительно.
- Выплата задолженности частями без предварительного заключения договора пролонгации. Максимальные размеры штрафных начислений регулируются законодательно, поэтому если клиент внесет лишь небольшую часть долга, комиссия снова может быть увеличена до предела.
Стоит понимать, что при подтверждении согласия на выдачу займа клиент берет на себя обязательства, которые должен исполнить. Важно успокоиться и выбрать оптимальный способ погашения задолженности.
Что делать, если много микрозаймов, а денег нет
Сразу и еще раз подчеркнем: просто так избавиться от микрозаймов, если нечем платить, не удастся. Возможные пути решений коротко рассмотрены в предыдущем пункте. И лучше выбрать один из них как можно скорее. По крайней мере, пока срок погашения позволяет избежать начисления штрафов и пеней.
Ситуация, когда у человека набрано много микрозаймов и нечем платить по ним – печальная. Но это не отменяет ответственности. Что можно сделать, если на текущий момент все активные микрозаймы без просрочек:
1. Воспользоваться услугой пролонгации. Стоит предварительно изучить договор микрозайма: услуга может быть не предусмотрена. Это лишь временное решение. Платить придется все равно. И оплачивать начисленные в период продления проценты.
2. Позвонить в МФО и объяснить ситуацию. Неплохой вариант, но выходом станет та же пролонгация. Увы.
Можно ли законно не выплачивать микрозайм?
Столкнувшись с проблемами погашения долга, клиенты МФО задумываются, что делать, если нечем платить микрозаймы. Существуют ли законные способы списать такие долги? Аналогичный вопрос: а можно взять кредит в банке, «законно» не платить, и он спишется? Микрозайм – это такой же кредит, как и в обычном банке, только на менее выгодных условиях: меньше сумма, короче срок, больше проценты.
Особенно легкомысленно заемщики относятся к оформлению заявки онлайн, а потом переживают, как не платить микрозайм взятый по интернету. В отличие от личного посещения офиса, такой простой способ заключения сделки может не восприниматься всерьез. Но электронный договор юридически ничем не отличается от бумажной версии, и заемщик несет точно такую же ответственность.
Единственный способ не исполнить договор с МФО – это расторгнуть его из-за грубой ошибки со стороны кредитора. Свою правоту придется доказывать в суде.
Особенности работы с должниками
В практике МФО часто случается так, что клиент вовсе не торопится в установленный срок погашать взятый долг. В этом случае к должнику применяются санкции. Отметим, что МФО хоть и не является банком, кредитный договор обладает полной юридической силой. Это означает, что должник в любом случае будет обязан вернуть долг по закону. К сожалению, даже это не останавливает недобросовестных клиентов. Именно по этой причине каждый год ведутся тысячи судебных разбирательств. Когда заемщик пропускает дату платежа и не выходит на связь с МФО, с ним начинает работать служба безопасности финансовой организации. В этом случае последствия от неуплаты долга будут весьма плачевные. Кредитная история должника полностью испортится, а долг будет с каждым днем увеличиваться. В конечном итоге должником будут заниматься коллекторы или представители организации, выдавшей заем. Проявляться это может в следующем:
- звонки на контактный номер телефона клиента;
- посещение должника по месту жительства. Если меры будут неэффективны, дело передается в суд.
Основные причины неуплаты и ее последствия
Как правило, заемщики стараются вернуть деньги при первой возможности. Долговое бремя не только портит кредитную историю, но и давит психологически. Поэтому, чаще всего, неисполнение обязательства имеет причины, среди которых:
- Увольнение с работы. Гражданин резко теряет доход. Даже устроившись на новую работу, он может не вернуть прежний заработок.
- Неудачи в бизнесе. Предпринимательство — деятельность рисковая, поэтому возможно уменьшение количества заказов, появление конкурентов, увеличение расходов на логистику и другие непредвиденные факторы, из-за которых сокращается прибыль.
- Понижение в должности. Это, в свою очередь, приводит к снижению дохода.
- Проблемы со здоровьем. Из-за них гражданину могут потребоваться деньги на лечение или он может лишиться работы.
Как по микрозайму выбивают долги?
Если вы перестали платить, вскоре придется ждать последствий.
- Звонки, СМС и другие попытки связаться с вами. Служба взыскания МФО будет требовать закрыть просрочки и запугивать вас по полной программе.
- Привлечение к взысканию коллекторов или продажа займа по договору цессии. Далее вы столкнетесь с коллекторами. Они выкупают просроченные займы по низким ценам, поэтому есть шанс с ними выгодно договориться. Например, на возврат 50% от задолженности. Важно фиксировать договоренности письменно.
- Обращение в суд за приказом. Здесь важно удостовериться, что сумма требований не завышена. Если вы не согласны с требованиями, можно оспорить претензии в судебном порядке, подав возражение на вынесенный приказ за 10 дней после получения извещения.
Отметим, что деятельность МФО и коллекторских агентств четко регулируется законодательством. Нельзя прийти к должнику ночью и начать выбивать входную дверь. Это перебор, за который компанию можно лишить лицензии, а за угрозы — привлечь коллектора к уголовной ответственности.
Как списать долги МФО? Чего нельзя делать, попав в долговую яму
Чтобы быстрее решить проблему с возвратом нескольких микроредитов, разумно придерживаться следующих рекомендаций:
- Отказаться от получения новых микрозаймов в других МФО, которые приведут только к стремительному росту долговой нагрузки. Прибегать к рефинансированию можно, но только при наличии четкого финансового плана.
- Избегать частичных оплат задолженности. Нередко клиенты опасаются последствий и стараются гасить долг, внося небольшие суммы. Но размер долга ограничен и не может превышать 150% от начального займа. Частичная оплата уходит на оплату штрафов, основной долг не уменьшается. После этого пени снова начинают начислять до достижения уровня в 150%. Поэтому кредиты необходимо гасить сразу и в полном объеме. Исключение — оплата займа при пролонгации договора. В этом случае платеж следует вносить в установленное время.
- Обратиться за юридической помощью. Статьи в интернете описывают лишь общие принципы и советы по возврату долга. Адвокат способен разобраться в текущей ситуации и учесть все обстоятельства дела.
Нельзя не предпринимать никаких действий и ждать, что ситуация разрешится сама. Необходимо разработать план и стараться его реализовать. Бездействие приведет к увеличению долга и окончательной порче кредитного рейтинга.
На что обратить внимание при обращении в МФО
Перед обращением в МФО необходимо проверять информацию об организации. Это можно сделать на сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки», где содержится государственный реестр микрофинансовых организаций. При отсутствии организации в реестре следует отказаться от получения займа. В противном случае велика вероятность стать жертвой нелегальных кредиторов.
Внимательно почитайте договор. Изучите условия договора, прописаны ли в нем дополнительные услуги. Проверьте полную стоимость займа (на первой странице договора), которая не должна превышать среднерыночное значение больше, чем на треть. Это очень важно, поскольку от условий договора будет зависеть, какие проценты придется платить за пользование займом.
При выборе микрофинансовой организации не стоит обращать внимание на хвалебные отзывы на сайте, которые пишутся по заказу. Лучше поищите в сети «Интернет» отзывы недовольных клиентов – это принесет больше пользы. Обратившись в МФО, не нужно торопиться подписывать договор. У заемщика есть 5 дней, чтобы все обдумать, условия займа за это время уже не изменятся.
Можно ли списать без суда долг в МФО?
В России можно списывать долги в микрофинансовых организациях (МФО) через внесудебное банкротство. Физические лица, чей долг составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей, могут подать заявление в МФЦ и пройти процедуру банкротства без обращения в суд.
Этот способ имеет свои преимущества. Он позволяет списывать долги бесплатно. Весь процесс обычно занимает шесть месяцев. Но также могут возникнуть сложности, такие как долгое ожидание начала процедуры. Так как сначала кредиторы должны обратиться в суд, а приставы — возбудить и закрыть производство.
После того как процедура внесудебного банкротства закончится, заемщик столкнутся с некоторыми ограничениями. В течение пяти лет он не сможет брать кредиты и займы без уведомления о своем статусе. Также его могут не взять на работу в некоторые финансовые и юридические организации.
Как проходит процедура взыскания долга?
Если гражданин попал в сложную ситуацию и не смог платить по микрозайму, то сначала ему приходит на телефон или электронную почту напоминание о необходимости оплаты. Бывает, что граждане просто забывают про день выплаты по займу.
Если в ближайшие 2-3 дня деньги так и не поступили, то с должником связываются представители отдела по работе с просроченной задолженностью. Они пытаются выяснить причины неплатежей, предлагают возможные пути решения проблем.
Ранее в рамках следующего этапа работы с должником к вопросу привлекались коллекторы. Но сегодня многие МФО предпочитают пропустить это звено и идут сразу в суд. На такое поведение повлиял закон о коллекторах. Он серьезно ограничил возможности взыскателей. Например, они могут звонить должнику не чаще 2 раз в неделю. Личные встречи разрешены на чаще 1 раза в неделю. При этом у должника остается право совсем отказаться от взаимодействия с коллекторами, оставив им только возможность писать письма обычной почтой.
Поэтому многие МФО решают не тратить время на бесплодные попытки, а готовят документы в суд. Здесь они быстро получают решение в свою пользу, поскольку факт выдачи денег подтвержден документально, а возврата заемных средств до сих пор не последовало.
Судебное решение позволяет привлечь к работе над возвратом долга приставов. Они могут закрыть выезд за границу должнику, могут проверить его банковские счета, наложить арест на имущество. Как отмечалось выше, приставы не могут направить на продажу дорогой актив из-за маленького долга, но у них есть право наложить запрет на регистрационные действия. Это значит, что должник остается собственником автомобиля, но до погашения долга не сможет продать машину, подарить ее, обменять и т. д.
Что делать, если не можешь погасить микрозайм вовремя
В конце месяца наступает время платить по счетам, оплачивать проценты. Обращаться за новым займом – не решение проблемы. Возникает просрочка, по итогам которой начисляются не только проценты, но и штрафы.
Клиент, который впервые обращается в МФО, рассчитывает отдать долг за короткое время. Но могут возникнуть форс-мажорные ситуации.
Нужно подчеркнуть: если нечем платить, избавиться от займов просто так не удастся. Рассмотрим возможные пути решений один из которых лучше скорее выбрать, пока сроки погашения позволят избежать штрафов:
- Пролонгация. Изучите договор микрозайма: позволяет ли он провести пролонгацию, увеличив срок выплаты. В этом случае ежемесячный платёж снизится, но выплатить процентов придётся больше.
- Переговоры с МФО. Выходом будет та же пролонгация или изменение графика платежей. Не нужно скрываться, готовьтесь общаться со всеми звонящими работниками.
Как погасить микрозаймы без ухудшения кредитной истории
Микрозаймы с просрочками – это по сути приговор для понятия «рефинансирование». Однако есть варианты. Нужно успеть оформить кредит или займ до момента, когда сведения о просрочке поступит в БКИ. С микрофинансовыми компаниями точно сработает, с банками меньше шансов.
Специальные программы не предусматривает ни один российский банк. Так что на вопрос — какие банки занимаются рефинансированием микрозаймов, ответ один: никакие. Что же делать заемщикам, когда они попадают в ситуацию, когда платить нет возможности?
Первоочередная задача — немедленно оповестить своего кредитора. Заемщику нужно срочно отправиться с визитом в представительство кредитора. Большинство МФО адекватно реагируют на подобные случаи. Они предлагают должнику такие варианты:
- заключить дополнительное соглашение о продлении срока договоренности;
- предоставить отсрочку обязательного платежа плюс дополнительные проценты;
- реструктуризировать долг.
Если заемщик сообщит, что он не может вовремя погасить задолженность, организация-кредитор, предоставляющая ему финансирование предложит продление соглашения. При этом заемщик должен оплатить проценты, которые ему начислили на момент обращения. В любом случае эта сумма будет меньше долга.
Если речь идет о реструктуризации или обычной отсрочке без уплаты начисленных процентов, то вопрос серьезней. Микрокредитор нуждается в письменных обязательствах должника и подробное разъяснение обязательств и возможности их невыполнения.